Как родителям позаботиться о детях на случай своей смерти — card-muz.ru

Защитить ребёнка родители могут разными способами: оставить ему наследство, отложить на его имя денег в банке, купить разных акций или застраховать собственную жизнь. Разберёмся, что сделать, чтобы дети не остались без денег, если случится непоправимое. 

Оставить завещание

Без завещания имущество, деньги и долги разделят между наследниками по закону: в первую очередь — поровну между законными детьми, супругами и родителями усопшего. В свидетельстве о рождении ребёнка наследодатель должен быть записан как родитель, иначе придётся доказывать родство через суд. Если есть несколько детей от разных браков, могут возникнуть разногласия и конфликты, которые будут разрешаться в суде — чем больше наследников, тем сложнее договориться.

В завещании указывают, как делить имущество после смерти. Например, можно: 

    оставить всё детям — кровным, приёмным или рождённым вне брака, а не другим родственникам;
    передать определённое имущество конкретному ребёнку, например, сыну — машину, дочери — дом;
    указать условия получения наследства (завещательное возложение). Например, родственники могут получить квартиру только в том случае, если они усыновят ваших детей или останутся их опекунами вплоть до их совершеннолетия;
    прописать условия передачи наследства с опредёленным обязательством (завещательный отказ). К примеру, оставить дом кому-то из близких с условием, что дети останутся в нём жить и будут прописаны;
    назначить душеприказчика, который проследит, чтобы наследникам досталось имущество согласно воле в завещании.

В завещании нельзя полностью лишить наследства тех, кому оно причитается по закону. Каждый несовершеннолетний ребёнок должен получить хотя бы часть нажитого имущества — не менее половины их обязательной доли, положенной по закону.

Так, при разделе 1 000 000 ₽ между тремя детьми и супругой по закону всем положены равные доли — по 250 000 ₽. По завещанию можно оставить жене больше, но не всю сумму. Детям необходимо отписать не менее 125 000 ₽ каждому. Если в наследство входят и деньги, и имущество, можно указать, что и как распределить между близкими, например, машина — жене, а наличные деньги — детям, и всё это с учётом требования законодательства: не оставлять законных наследников совсем без ничего.

Завещание можно написать лично, совместно с супругом или доверить составление нотариусу. Нотариус возьмет за составление около 1000 ₽. 

Завещание нужно обязательно заверить. Сделать это можно лично у нотариуса или у должностных лиц, которые имеют на это право — уполномоченных сотрудников консульских учреждений или служащих местной администрации. Есть ситуации, когда завещание приравнивается к нотариально заверенному и без нотариуса: при нахождении в местах лишения свободы, больнице, доме престарелых и инвалидов его может удостоверить начальник учреждения, а при прохождении воинской службы, плавании на судах и в разведывательных и научных экспедициях — командир части, капитан судна и начальник экспедиции соответственно. Они обязаны передать документ в нотариальную контору по месту жительства завещателя.

Если завещание планируется составить вместе с мужем (женой), то присутствовать должны оба. При заверении завещания у нотариуса свидетель не нужен, а вот при заверении другим уполномоченным лицом нужно будет пригласить свидетеля . 

Завещание заверяется и хранится у нотариуса, данные о нём заносятся в Единую информационную систему нотариата. Госпошлина за заверение завещания — 100 ₽. 

Предусмотрен и вариант закрытого завещания. Оно должно быть написано от руки и запечатано в конверт. Сам конверт заверяется нотариально. Никто не будет знать о содержании такого закрытого завещания, даже нотариус, ведь конверт будет вскрыт только после ухода из жизни. 

Составить завещание можно с 18 лет при условии полной дееспособности. Нотариус проверит паспорт, оценит общее состояние клиента (откажет, если он находится в алкогольном опьянении или невменяемом состоянии), а при сомнениях в адекватности — запросит справку о дееспособности. Адекватность нотариус определяет в ходе беседы и не заверит документ, если посчитает, что клиент не понимает, что творит, или находится под чужим давлением. 

Наследники могут попытаться оспорить завещание и признать его недействительным. Поэтому если нужно наверняка передать определённое имущество, например, детям от первого брака, а не теперешней супруге, лучше оформить дарственную ещё при своей жизни, а не оставлять раздел имущества на потом.

Родителям стоит написать инструкцию для нескольких доверенных лиц, что делать в случае смерти, приложить завещание, данные обо всём имуществе и своих вложениях, а затем передать документы родным или друзьям либо указать, где они хранятся. 

Если этого не сделать, то родственникам надо будет сначала найти бумаги — обратиться со свидетельством о смерти к нотариусу, ведущему ваши дела, через специальный сервис Федеральной нотариальной палаты или подать заявку на поиск наследственного дела онлайн. Можно обратиться к нотариусу, который работает в районе проживания умершего. Он посмотрит в Единой информационной системе данные о наличии и месте хранения завещания и скажет, в какой нотариальной конторе оно находится. За несовершеннолетних детей завещание ищет их законный представитель. 

Ребёнок, находящийся под присмотром родственников, считается оставшимся без попечения родителей. Если ребёнок остается без попечения более 30 дней, уполномоченный орган обязан принять меры для назначения ему опекуна или попечителя (прежде всего — из числа заботящихся о нём родственников). Они официально станут законными представителями интересов ребёнка.

О чем нужно помнить:

    В случае смерти родителей через полгода ребёнок должен получить наследство. За малолетних детей заявление подают их законные представители — приёмные родители, усыновители или опекуны при наличии доверенности от органов опеки. Подростки в возрасте от 14 до 18 лет подают заявление от своего имени с письменного согласия своих законных представителей.
    Ребёнок, переданный в приёмную семью, сохраняет право на причитающиеся ему алименты, пенсию (по случаю потери кормильца, инвалидности) и другие социальные выплаты и компенсации. Они поступают на счёт, открытый органами опеки в банке на имя ребёнка.
    За ребёнком сохраняется право собственности или право пользования жилым помещением. Если собственной квартиры или дома у семьи не было, то ребёнок имеет право получить жилплощадь от государства.

Открыть вклад или брокерский счёт от имени ребёнка

Если отец или мать хранят деньги на своей карте и во вкладах только на своё имя, то дети получат доступ к деньгам только через полгода, когда оформят наследство. Причём сумму разделят на всех наследников первой очереди. Есть другие финансовые продукты, которые можно оформить на имя несовершеннолетних, чтобы они смогли раньше забрать причитающиеся им деньги сами или через представителя, если с родителями случилось несчастье.

Вклад на имя ребёнка можно открыть в любом банке. Пополнять счёт может кто угодно и на любые суммы. На вклад банк начисляет проценты, это немного обезопасит деньги от  инфляции.  

Официальные представители ребёнка могут распоряжаться деньгами только с разрешения органов опеки и попечительства. Чтобы снять деньги с детского вклада, нужно принести в банк письменное согласие из этой инстанции с указанием определённой суммы, свои документы и свидетельство о рождении ребёнка.

С 14 лет подросток может начать сам вносить деньги или получать проценты, но, опять же, при наличии письменного согласия своих законных представителей. Полностью забрать вклад из банка лично он вправе лишь с 18 лет. 

До 14 лет вклад может открыть законный представитель ребёнка. Сам ребёнок имеет право открывать вклад с 14 лет. Для этого будет необходим паспорт и в некоторых банках попросят согласие родителей или опекунов. До 14 лет вклады открываются на имя ребёнка, либо можно открыть договор вклада в пользу третьих лиц. Также родители или опекун могут заключить договор с банком от имени ребёнка. 

Детские вклады на Сравни.ру

Подобрать самый выгодный вклад

Родители могут открыть брокерский счёт на имя ребёнка, пополнять его и покупать акции, облигации, инвестировать на фондовой бирже. Это можно сделать через банк с брокерской лицензией или брокера. 

Но тут есть ограничения — для детей до 14 лет брокерские счета недоступны, открыть их можно только несовершеннолетним с 14 до 18 лет, причём при наличии письменного согласия законных представителей. На деле это происходит так: подросток со своим паспортом и кто-то из родителей со своим паспортом приходят в офис компании-брокера, подписывают на месте документы. 

При подписании договора на обслуживание брокерского счёта представитель подростка даёт разрешение на то, что он может сам совершать операции на бирже. Отдельно для каждой сделки разрешение не нужно, они заключаются дистанционно в личном кабинете. 

Пополнять счёт можно любыми удобными способами, в том числе со счетов третьих лиц. На вывод средств также не нужно отдельного согласия. Получить заработанный инвестдоход несовершеннолетний сможет только на банковский счёт, открытый на его имя. А чтобы снять деньги с банковского счёта, понадобится согласие родителей. 

Родители могут инвестировать средства на своём брокерском счёте и завещать его своим детям, тогда все ценные бумаги и деньги перейдут наследникам по закону или по завещанию. Если на момент принятия наследства ребёнку всё ещё не исполнится 14 лет, то за него инвестиции получит его законный представитель по разрешению от органов опеки. Если же ребёнку будет больше 14 лет, то ему откроют собственный брокерский счёт в присутствии опекуна и переведут туда средства с родительского счёта.

Оптимальный способ получить финансовую защиту несовершеннолетнему — личное страхование жизни и здоровья родителей. Важный нюанс: в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни при наступлении страхового события «смерть» должен быть указан несовершеннолетний ребёнок. 

Рекомендуется также открыть банковский счёт для ребёнка и указать его в договоре страхования для получения компенсации по его реквизитам. Доступ к этому счёту до совершеннолетия ребёнка получат его опекуны или законные представители. 

Застраховать свою жизнь

Если родители погибли или получили инвалидность, ребёнок получит страховку. Размер компенсации зависит от тяжести полученного урона. При временной утрате трудоспособности из-за травмы, инвалидности и смерти суммы выплат будут разные.

Преимущества страховки жизни от несчастных случаев:

    страховая компания при смерти застрахованного выплатит компенсацию в течение нескольких недель, а не через полгода, как наследство;
    в полис можно вписать конкретное лицо, тогда другие наследники не смогут претендовать на деньги от страховой компании;
    застраховать можно жизнь и здоровье обоих родителей и других членов семьи практически на любую сумму, выбрав подходящие условия полиса;
    при небольших расходах на оформление полиса страховое возмещение будет больше в десятки раз — так, при цене полиса 10 000 ₽ в год  при наступлении страхового случая можно получить больше 1 000 000 ₽ в зависимости от программы страхования.  

Один из вариантов защитить интересы детей — оформить страхование от несчастных случаев кормильца семьи. Тогда в случае его гибели или утраты трудоспособности семья получает выплату от страховой компании. 

Клиент сам выбирает страховую сумму. В пределах этой суммы выплачивается компенсация, которая в случае инвалидности 1 группы или гибели составит 100%. 

Стоимость такого полиса зависит от суммы покрытия. На цену также влияет профессия, виды спорта, которыми занимается застрахованный, и некоторые дополнительные факторы. Например, для страховой суммы в 4 000 000 ₽ полис для офисного работника будет стоить около 17 000 ₽ в год с защитой по рискам гибели, телесных повреждений и инвалидности, если оставить только первые два риска — то около 14 000 ₽.

В любом страховом полисе есть исключения, например отсутствие выплаты, если застрахованный был в алкогольном опьянении или сам спровоцировал несчастный случай. Поэтому наличие страховки не защищает на все 100%. Внимательно изучайте условия договора страхования, чтобы обезопасить семью по максимуму.

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев на Сравни.ру

Выбрать подходящую страховку

Застраховать здоровье

Полис страхования жизни от несчастных случаев обычно не покрывает риска заболеваний. Если инвалидность будет присвоена в результате тяжёлой болезни, то выплату можно получить только по программе страхования здоровья. 

Такие программы страхования обходятся дороже, ведь риск заболеть выше, чем уйти из жизни. Чтобы застраховать своё здоровье на 5 000 000 ₽, за полис придётся заплатить от 10 000 до 35 000 ₽ в год. 

Специальные программы онкострахования позволяют рассчитывать на поддержку при диагностировании рака. Условия страховых программ могут включать и другие критические заболевания, например операции на сердце, пересадку органов, любые хирургические операции, а также травмы и повреждения, в том числе ожоги, переломы, сотрясения мозга. Уточняйте списки таких заболеваний при выборе полиса.

Плюсы страхования здоровья:

    выплату можно получить не только при несчастном случае, но и при выявлении любой смертельно опасной или серьёзной болезни;
    размер компенсации зависит от тяжести повреждений, так, при инвалидности 1 группы выплата составит 100% от страховой суммы, а при временной утрате трудоспособности, например при переломе руки — порядка 10–15%;
    компенсация выдаётся сразу после диагностирования и подтверждения заболевания, деньги удастся направить на лечение и реабилитацию;
    если лечение не поможет, страховая выплата пойдёт на финансовую поддержку семьи в случае смерти больного.

Стоимость страховки будет выше, если вам больше 45 лет и есть хронические заболевания. 

В некоторых случаях требуется регулярно проходить медосмотр в партнёрской клинике, чтобы страховая компания оформила договор с клиентом. Чаще полис продают без медсправки, а это грозит отказом в выплатах, если клиент, например, не укажет всех своих болезней в анкете, нарушив условия договора. 

Не выдают компенсацию и в случае, если застрахованный не предпринял необходимых мер предосторожности, а поехал в экзотическую страну без прививок, сел за руль без прав или после укуса собаки не обратился вовремя за медпомощью .

Оформить полис накопительного страхования жизни 

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) — это как резервный фонд, откуда выплачиваются деньги в разных ситуациях. 

Оформить полис можно как на себя, так и на имя ребёнка. Компенсацию по полису НСЖ выплачивают после смерти кормильца — несовершеннолетний сможет получить выплату через своих законных представителей уже через несколько недель. Опекуны могут сами получить деньги, но потратить их имеют право только на нужды детей.

За полис НСЖ страховые взносы платят частями, раз в год. Если пропустил уплату взноса — полис аннулируют. Взносы накапливаются на счёте, когда срок действия полиса закончится, их возвращают. Так действует накопительный эффект этой страховки. 

Также некоторые программы позволяют сохранить накопленное, даже если не сможете продолжить делать взносы, например, из-за инвалидности. Тогда страховая компания оплатит всё за клиента, а в конце срока выдаст всю сумму компенсации на руки. 

Преимущества полиса НСЖ:

    работает как копилка — страховые взносы накапливаются в течение нескольких лет; 
    действует защита в случае невозможности платить взносы — при утрате трудоспособности или уходе из жизни за родителя оставшиеся взносы сделает страховая компания, а в конце срока выдаст всю причитающуюся сумму ребёнку;
    возможность накопить стартовый капитал на ключевые цели для своего ребёнка — к 18-летию, поступлению в ВУЗ, свадьбе;
    финансовая поддержка при трагическом уходе из жизни застрахованного родителя, например повышенная выплата в случае ДТП. 

Но вот полис не поможет, если родитель прекратит регулярно делать взносы по каким-либо причинам, кроме получения инвалидности. Например, можно платить 4 года взносы по программе НСЖ, но если на пятый год пропустить срок внесения платежа, полис просто станет недействительным. Вернуть накопленные деньги удастся, но с определённым дисконтом — страховщик оставит себе 5–20% от внесённых взносов.

Я подумала о финансовой защите дочери и открыла накопительную программу страхования жизни. Отец дочки тоже открыл страховую программу в её пользу. По программе жизнь родителей застрахована в пользу ребёнка. 

И есть важный момент — по условиям программы, при самом неблагоприятном раскладе — смерти родителей — ребёнок получит деньги в 18 лет, а до его 18-летия взносы будет платить страховая компания. Теперь я чувствую себя спокойно и знаю — что бы ни случилось, в 18 лет дочь получит минимум 1,5 миллиона ₽ (это без учёта инвестиционного дохода, в среднем около 4–5% в год). 

Программой предусмотрены дополнительные единовременные выплаты в случае смерти родителей от несчастного случая. А также выплаты при наступлении смертельно опасных болезней у ребёнка или родителя.

Пример, как работает открытая у меня программа. Если родитель ушёл из жизни в результате несчастного случая, то выплата составит 100 % страховой суммы + доход ребёнку, когда ему исполнится 18 лет, а также 100% страховой суммы опекуну ребёнка в течение 14 дней после предоставления документов о несчастном случае. 

Страховую программу я подбирала с учётом целей (накопление к сроку, защита от болезней), финансовых возможностей —– я плачу годовой взнос в течение 12 лет, поэтому он должен быть комфортным для моего бюджета, а также надёжности страховой компании.

Накопительного страхования жизни на Сравни.ру

Выбрать оптимальный вариант программы

Как защитить детей от финансовых проблем 

1. Составить завещание или дарственную, чтобы передать конкретные активы детям, а не другим родственникам.
2. Копить и вкладывать деньги. Открыть вклад в банке на имя несовершеннолетнего или инвестировать на бирже через брокерский счёт.
3. Застраховать себя. Купить полис страхования жизни и здоровья родителей, указав выгодоприобретателем ребёнка, либо оформить полис накопительного страхования жизни.

Добавить комментарий